קרן ביטחון
פוטרתם מהעבודה? נפצעתם? הלך האוטו? התקלקל המקרר? צריך טיפול שיניים יקר? פתאום חייבים סכום כסף נזיל
אנחנו לא רוצים ישר לרוץ למשוך מתיק ההשקעות, מהקרן השתלמות או לקחת הלוואה, אנחנו רוצים שכבר יהיה לנו סכום כסף ששמנו בצד מלכתחילה שנוכל להשתמש בו בשעת משבר.
כמה צריך?
הכלל אצבע מדבר על בין 3-12 חודשי מחיה, כלומר הוצאות (כמה עולה לכם לחיות)
אבל זה סכום מאוד אישי, יש אנשים שירגישו בנוח עם 30 אלף שקל בצד כי הם רווקים ללא מחויבויות או שלשני הבני זוג יש יציבות תעסוקתית וגם ימצאו עבודה חדשה בקלות ובמהירות. ויש אנשים שלא ירגישו בנוח אם אין להם 200 אלף שקל בצד.
תמצאו את המספר שלכם, תמיד אפשר לשנות גם בהמשך.
איפה שמים את הכסף?
אנחנו רוצים למצוא מכשיר השקעה שהוא:
סולידי (שלא בטעות נפסיד את הכסף)
נזיל (שתמיד נוכל להשתמש בו)
שישמור על ערכו מהאינפלציה (לשמור על כוח הקנייה שלנו, כלומר לא בעו"ש)
הפתרון: קרן כספית
כנראה שרובכם כבר מכירים את המוצר הזה, אבל אזכיר פה את היתרונות העיקריים:
- סולידי - רמת הסיכון מאוד מאוד נמוכה, הקרן משקיעה בפקדונות בנקים גדולים, אגחים (הלוואה לממשלה) ומקמים (הלוואה לבנק ישראל).
- נזיל - ניתן למשוך את הכסף בכל יום שהבורסה פתוחה (כלומר ראשון עד חמישי), כיוון שקרן כספית היא קרן נאמנות היא נסחרת פעם אחת ביום בסוף יום המסחר (לרוב שעה 16:00).
כלומר לא משנה מתי תשלחו פקודה זה יתבצע בסוף יום המסחר הקרוב. שימו לב שיש קצת הבדל בין הבנקים השונים, בבנקים מסויימים נראה שהכסף ישר חזר לעו"ש ויש בנקים שיקח יומיים עד שהם ישתקפו בעו"ש. - תשואה - התשואה השנתית הצפויה בקרן כספית היא באיזור ריבית בנק ישראל, כיום 4.5 כלומר נקבל באיזור ה4.5% תשואה שנתית (מעט פחות כנראה)
- עלויות נמוכות - דמי הניהול בקרנות הכספיות נע בין 0.07% ל0.25%
- ללא עמלות בבנק - יש חוק של בנק ישראל שאוסר על הבנקים לקחת דמי ניהול ועמלות מסחר על קרנות כספיות, וזה גם הרבה יותר נוח - הכסף ישר חוזר לעו"ש ולא צריך לבצע עוד פעולה של העברה בנקאית מבית ההשקעות.
- מיסוי ריאלי - בסיס ההצמדה למיסוי של קרנות כספיות זה מדד המחירים לצרכן. כלומר נשלם מס רק על רווח מעל האינפלציה. אם לדוגמה עשינו 4% תשואה ובאותה תקופה האינפלציה הייתה 4% לא נשלם מס בכלל, אם האינפלציה הייתה 3% נשלם מס של 25% רק על 1% מהרווחים (בקירוב).
סיכום
הקרן ביטחון נועדה לעזור לנו בזמנים הקשים יותר של החיים, וגם לתת לנו שקט נפשי - יש לנו על מה להסתמך. גם אם לא קרה שום דבר רע בחיים שלכם אבל שוק ההון החליט ליפול בכמה עשרות אחוזים זה צריך להפריע לכם פחות כי לא הסתמכתם על תיק ההשקעות שלכם - הסתמכתם על קרן הביטחון שלכם.
אל תמעיטו בכוחה של הקרן ביטחון ואל תוותרו עלייה - חשוב חשוב חשוב
